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坦言曾暗恋叔叔

2018-10-20 08:43 中国经济网
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当办理了信用卡账单分期的客户提前还款时,当使用信用卡分期付款的客户提前还款时,银行对于剩余的期数是否照旧收取手续费?长期以来,各家银行对此事的规定与看法不尽相同,但多数银行执行“照旧收费”。今年,随着中信银行、中国工商银行相继加入,上述模式渐成趋势。

“使用信用卡,相当于消费者找银行借钱购买了某个商品或服务,属于个人消费贷款业务,且为信用贷款,无需借款人提供抵押和担保。”中国银行业协会相关负责人说。

在此基础上,信用卡账单分期业务、信用卡分期付款业务的初衷在于缓解持卡人(借款人)的流动性压力,也就是说,服务那些资金暂时紧张,到了还款日无法足额还款的群体,或者那些不愿意被某笔大额消费一次性占用资金的群体。

通常,商业银行推出的分期数较为多元,如3个月(3期)、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月,相应地,分期手续费率也有所差别。

值得注意的是,分期费用的收取一直存在两种模式,即“首期收费”“分期收费”。前者是指,银行需要在首期将借款人所有期数的手续费总额一次性扣除,后者则是分期扣除。

在“分期收费”模式下,如果持卡人提前还款怎么办?举例来说,假设持卡人将1万元账单分成9期,前6期按时还款,在未到第七期还款日时,提前将剩余的7、8、9三期一并归还,那该持卡人只需交前6期的手续费还是仍需交总共9期的手续费?

针对“信用卡账单分期”业务提前还款,今年年初中信银行对收费规则作出调整,自2018-10-20执行。此前的规定为:已收取的手续费不予退还(含一次性和分期收取的手续费),剩余未收取的手续费不再收取。调整后的规定是:手续费一次性收取的,已收的手续费不予退还;手续费分期收取的,已收取的手续费不予退还,收取剩余未还本金3%。

针对“信用卡分期付款”业务提前还款,工行日前已宣布做出调整,涉及持卡人办理分期付款、分期付款展期业务、分期付款提前还款业务。该行发布公告称,新增“分期付款提前还款违约金”,收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取;对已全额收取分期付款手续费的业务,不收取上述违约金,自2018-10-20起执行。

至此,信用卡分期提前还款“照旧收费”已成为大多数商业银行的规则,持卡人在决定还款策略前,需根据银行的具体收费标准开展计算对比,以便做出最合理的选择。

实际上,除了信用卡分期,提前还款违约金早已在个人住房贷款领域较普遍地执行,借款人还需要提前预约申请。例如,部分银行规定,如果房贷还贷期不满1年不可提前还款,还贷期不满2年收取一个月的贷款利息,还贷期超过2年则不收取违约金,但需提前2个月预约。

为何银行要对提前还款行为收取违约金?业内人士普遍表示,这其中涉及合同约定以及违约问题。以信用卡账单分期为例,持卡人在选择并确认分期笔数时意味着与银行达成了约定,提前还款行为则更改了原约定,至于是否收取违约金,商业银行有制定自身规则的权利,持卡人也应根据自身实际选择是否提前还款。

责编:田刚
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